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三招教您補足退休儲蓄

時間: 2022-11-7 14:55| 查看:6448|評論: 0  發表評論 分享到微信

摘要: 退休儲蓄策略必不可少。另外還要管好您的錢。您可以采取很多行動來奮起直追,但其中有三個理財舉措最為實用有效,它們將有助于確保您過上理想的退休生活。
本文由Vera Gibbons撰寫。Vera Gibbons 是一名個人理財作家兼電視評論員。

請思考一下這個問題:為了在退休后依然能夠過上優渥體面的生活,在您 55 歲左右到 60 歲出頭之時,您存在 401(k) 或其他儲蓄帳戶中的資金應該達到您薪金的 6 至 9 倍。

退休養老專家 Mary Beth Franklin 是一名持有“認證理財規劃顧問”證照的專業人士,也是《投資新聞》(Investment News) 的特約編輯,她在接受采訪時說道:“這是一個很實用的經驗法則,但大多數人都達不到這一水準,有些人甚至沒有任何儲蓄?!?/div>

三招教您補足退休儲蓄_圖1-1


事實上,在最近的MassMutual萬通互惠理財調查中,僅有不到一半的受訪者表示有信心在預期年齡退休,而且很少有人能確定退休后需要多少收入。

誠然,現在開始存錢養老亦為時不晚,但我們切勿過于樂觀。個人理財網站 NerdWallet 專欄作家 Liz Weston 說道:“到了這一年齡段,您需要將 40% 的收入存起來,才能達到相當于從 20 多歲開始存 10% 收入的水準?!?/div>

縮小退休儲蓄差距的一種熱門方法是延長工作時間,盡管許多美國人有此打算,但這種方法不一定萬無一失。畢竟,“您可能會生病,遇到經濟困難,也可能會被迫失業,而要在五六十歲時找到薪資相當的工作是很難的,”Franklin說,“您唯一能控制的就是您存了多少錢?!?/div>

為此,退休儲蓄策略必不可少。另外還要管好您的錢。

您可以采取很多行動來奮起直追,但其中有三個理財舉措最為實用有效,它們將有助于確保您過上理想的退休生活。

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1)盡量提高稅收優惠性退休帳戶的供款金額

要補足退休儲蓄,最直截了當的一種方法就是向稅收優惠性帳戶盡可能多存錢。這意味著要盡量提高 401(k)(供款金額至少應足以獲得公司配捐)、個人退休帳戶 (IRA) 或羅斯個人退休帳戶 (Roth IRA) 的供款金額。企業業主或自雇人士可以考慮參加“SIMPLE IRA”(僱員個人退休帳戶儲蓄激勵配捐)計劃、“簡易雇員退休金”(SEP) 計劃、“Solo 401(k)”(自僱 401(k))計劃等退休計劃方案。年滿 50 歲的人士可以向這些退休儲蓄計劃額外“追補”供款。

“任何有閑錢的人都應該繳納此類供款,”Franklin表示,“從長遠來看,它會對您以后的收益產生很大的影響?!崩?,若您從 50 歲開始每年在個人退休帳戶中額外繳存 1,000 美元,則到 65 歲時,您的退休儲蓄可以多出 20,800 美元,即 15,000 美元的追補款加上 5,800 美元的收益,此例中假設扣除物價上漲因素后的回報率為 4%。

2)關注房屋凈值

若您家房子有凈值,您可以透過多種方式利用它來獲得退休養老金。一種方式是換套小房子。

您的子女已經搬出去住了嗎?另外兩三間臥室空著也不需要了嗎?《起步晚,照樣致富》(Start Late, Finish Rich) 一書的作者、個人專業理財師 David Bach 認為,搬家對您來說可能再合適不過了,“您不僅會在情感和精神上感到更自由、更輕松,而且財務狀況也會有很大改善?!?/div>

畢竟,以 350,000 美元的價格賣掉房子,然后花 275,000 美元買一套新的,您的退休儲蓄就會增加 75,000 美元。此外,售房所得的前 250,000 美元利潤可以享受免稅優惠(已婚者則為 500,000 美元)。

您退休后還愿意待在現有的家嗎?您可以考慮一下reverse mortgage反向抵押貸款。借助此類由政府提供支持的貸款,年長的房主(年滿 62 歲)可以將部分房屋凈值轉換為現金。(銀行給您錢,而您可以隨心所欲地使用這筆免稅的錢。)與其他類型的貸款不同,您不必立即還貸。當最后一位借款人去世、出售房屋或搬走后,才須償清貸款。

聽起來很復雜?確實如此?!胺聪虻盅嘿J款當然并非毫無風險,”Weston說道,但與往年不同的是,它不再是退休后經濟拮據的房主在萬不得已之下才采取的解決手段?!八F在成為了整體理財策略的一部分,這是因為一些新的保障措施和政策變化使這款產品更受尊重?!?/div>

三招教您補足退休儲蓄_圖1-3


3)有策略地領取社安福利

Franklin說過,雖然您可能很想在符合條件后立即開始領取社會安全福利(誰不想???),但請努力抵制這種誘惑?!叭绻€很健康,可以晚點領取,那就晚點領取吧?!?/div>

畢竟,等待也是有回報的,而且是很大的回報。請思考一下這個問題:在 62 至 70 歲之間,您的社會安全福利每推遲一年領取,就會上漲 8% 左右。如今環境下,您還能在哪里獲得如此豐厚的(有保證的)回報?等到 70 歲,您的每月福利扣除物價上漲因素后,可能比您在 62 歲開始領取的還高出 76%。

“如果經濟狀況不允許您和配偶兩人都推遲領取,那么你們可以先讓一人領取福利,為家庭提供現金流,減輕經濟壓力,而高收入者則推遲到 70 歲再領取,”Franklin表示,“后者的福利將增加,并在以后確保獲得盡可能多的遺屬金?!?/div>

“這一點尤其重要,因為遺囑通常是女性,她可能會比丈夫多活幾十年,”Weston說道,“到最后,她可能散盡錢財,只能靠社會安全福利維持生計,我認為這就是“長壽保險”,可保您在年老時不至于貧困潦倒?!?/div>

美國疾病管制暨預防中心國家衛生統計中心的數據顯示,女性的平均壽命為 81.2 歲,男性為 76.4 歲。

此外,人類的壽命還在不斷延長。因此,利用退休帳戶、房屋凈值和社會安全福利三管齊下,這樣才能順應時代發展需要。

本文于 2016 年 9 月首次發布。內容已更新。

本文由萬通互惠理財提供(CRN202209-2270462)

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